부동산금융론. 부동산저당대출 상환방식

 

 

 

부동산저당대출 상환방식

 

1. 원리금균등상환방식

 

- 원금총액에 이자총액을 더하여 대출기간으로 나눔으로써 원리금이 일정하게 지불되는 대출방식

- 매년 원리금(상환금액)이 균등 및 일정

- 상환 초기 : 원금상환분이 차지하는 비중 小

- 상환 후기 : 원금상환분이 차지하는 비중 大

- 이해하기

   ㄱ) 원리금 : 원리금 균등방식은 원리금이 동일하기 때문에 원리금 그래프 이해 ok

   ㄴ) 잔금 : 계속해서 갚아나가기 때문에 당연히 감소하는 방향 ok

   ㄷ) 이자 : 이자 지급분은 전년도 잔금에 금리를 곱한 값을 계속 지불하므로 잔금이 감소할수록 동일하게 감소해나감

   ㄹ) 원금 : 원리금이 동일하므로 이자가 감소하면 원금은 당연히 증가해야 합친 값이 동일할 것

- 대출기간의 2/3정도 지나야 대출원금의 절반정도가 상환되는 구조

- 매기 상환금액이 일정하므로 차입자의 소득이 일정한 경우 적법한 방식

 

 

 

 

2. 원금균등상환방식

 

- 체감식 상환방식

- 매년 상환하는 원금이 균등한 방식

- 상환초기 : 원리금 상환액이 가장 많음

- 상환후기 : 원리금 상환액이 점차 감소

- 체감식 상환방식

- 이해하기

   ㄱ) 원금 : 원금균등방식이기 때문에 당연히 원금 그래프는 일정

   ㄴ) 잔금 : 돈을 상환해나고있기 때문에 잔금은 당연히 감소

   ㄷ) 이자 : 전년도 잔금에 이자율을 곱한 값이므로 잔금이 감소한다면 당연히 이자도 감소

   ㄹ) 원리금 : 원금과 이자를 합한 값이 원리금인데 원금은 일정, 이자는 감소 그렇다면 원리금도 당연히 감소

- 원리금균등상환방식보다 원금회수가 빠른편

- 차입자 입장 : 원리금균등상환방식보다 초기에 상환부담 大

                         전체 대출기간 동안 이자상환부담을 줄이고자 한다면 원금균등상환방식이 더 적합

 

 

 

 

 

3. 체증식 상환방식

 

- 원리금균등, 원금균등 상환방식보다 초기에 상환액부담을 극히 낮춰줌

- 차입자의 소득이 증가함에 따라 상환금액을 점차 늘려가는 형태

- 점증식 상환방식

- 초기 상환금액이 매월 지급이자 충당보다 부족하여 대출기관은 부(-)의 상환 발생할 수 있음

- 모기지론에 일부 활용되고 있음

 

 

 

 

 

원리금균등, 원금균등, 체증식 상환방식 비교

 

차입자의 초기 상환금액 부담 대출기관의 대출원금회수 속도	원금균등 > 원리금균등 > 체증식
대출기관의 원금회수위험 크기	체증식 > 원리금균등 > 원금
중도상환시 미상환대출잔액 크기	체증식 > 원리금균등 > 원금균등
대출기간 전체 대비 이자상환 부담	원리금균등 > 원금균등